Caja de ahorros (España)
Las cajas de ahorros españolas son entidades de crédito plenas, con libertad para realizar operaciones financieras al igual que el resto de las entidades financieras que integran el sistema financiero español. Tienen finalidad social pero actúan con criterios de mercado.
Están constituidas como fundaciones de naturaleza privada sin ánimo de lucro, es decir, ni poseen accionistas ni pueden repartir dividendos. Están reguladas por el Real Decreto Ley 11/2010.[1]
En general, y a pesar de la libertad operatoria, están especializadas en la canalización del ahorro popular y en la financiación de las familias y de las pequeñas y medianas empresas. Tienen una fuerte raíz local, con una densa red de oficinas de implantación fundamentalmente regional, aunque algunas de las cajas más importantes ya tienen presencia nacional e internacional relevante.
Las cajas españolas atienden al 96,3% de la población, con sucursales en su propia localidad, y al restante 3,7% de manera itinerante. Se encuentran agrupadas en la Confederación Española de Cajas de Ahorros.
Parte de los clientes de las cajas de ahorros se encuentran agrupados en distintas asociaciones de consumidores, como la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc Consumo), o la Asociación de Consumidores y Usuarios de Bancos, Cajas, Productos Financieros y de Seguros (ADICAE).
Funcionamiento
Originalmente, las cajas de ahorros se constituyeron bajo la forma jurídica de fundaciones de naturaleza privada con finalidad social, a diferencia de los bancos que son sociedades anónimas cuyo ánimo principal es el lucro. Las cajas de ahorros tienen un carácter fundacional y se rigen por la ley de sociedades limitadas y en sus consejos de administración se sientan, por tanto, representantes gubernamentales y locales, en una proporción que fija cada gobierno autonómico. La Asamblea General de una Caja de Ahorros, es el órgano constituido por las representaciones de los intereses sociales y colectivos del ámbito de actuación de la caja de ahorros que asume el supremo gobierno y decisión de la entidad.
En la práctica, la finalidad social implica que no pueden repartir dividendos entre los socios, pero en la práctica los sueldos de sus directivos es equiparable al de los bancos, y los beneficios que el banco reparte en forma de dividendos entre sus accionistas, son invertidos por las cajas de ahorros en la forma de obra social que decida su consejo de administración.
La representación de los intereses colectivos en la Asamblea General ocurre (en principio) a través de los Consejeros, que son entre 60 y 160: 40% por las Corporaciones Municipales en cuyo término tenga abierta oficina la entidad; 44% por los impositores de la caja; 11% por las personas o entidades fundadoras de la caja y 5% por los representantes de los empleados trabajadores en la caja. Las cajas tienen prohibido acudir a los mercados de capitales para aumentar sus recursos propios y su fuerte implantación local es debida en parte a la participación de las Corporaciones Locales en sus órganos de administración. El mismo motivo por el que las cajas se mezclan con intereses políticos y están a menudo involucradas en asuntos de corrupción. [cita requerida]
Al no tener Junta de Accionistas, las decisiones del consejo no responden a los intereses de inversores, sino a intereses sociales o políticos, lo cual facilita operaciones y ofertas de productos de dudosa calidad financiera, como ocurrió en la crisis financiera de 2008.
La obra social de las cajas de ahorros
Una diferencia notable de las cajas de ahorros respecto a otras entidades de crédito, tales como los bancos es que destinan un porcentaje de sus beneficios a su su obra social. Así, los beneficios obtenidos revierten parcialmente a la sociedad a través de la financiación de proyectos de integración de los colectivos más desfavorecidos, becas, actividades culturales, restauración y conservación del patrimonio histórico y artístico nacional, conservación del medio ambiente, etc.
Listado
Ha habido numerosas cajas de ahorros que se han convertido en fundaciones de carácter especial al haber perdido el control de su actividad financiera. En la siguiente tabla se ordenan alfabéticamente las cajas de ahorros existentes (19) que aún mantienen su actividad financiera, ya sea directamente o a través de una entidad creada para tal efecto, según el registro de entidades del Banco de España a 3 de julio de 2013.[2]
Por otra parte, existen tres entidades bancarias que aunque fueron creadas por la cesión de la actividad financiera de cajas de ahorros, éstas han perdido totalmente la participación que tenían y han tenido que convertirse en fundaciones de carácter especial. El FROB controla Catalunya Banc y NCG Banco al 100% y de manera mayoritaria pero no total a Bankia (a través del Banco Financiero y de Ahorros (BFA)) ya que cotiza en bolsa.
| Nombre | Sede | Historia reciente |
|---|---|---|
| Bankia | Valencia | Creación del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA) formado por Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Cajarioja. Cesión de la actividad financiera a Bankia. Intervención del FROB. Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Cajarioja se convierten en fundaciones de carácter especial. |
| Catalunya Banc | Barcelona | Creación de CatalunyaCaixa como resultado de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y CaixaManresa. Cesión de la actividad financiera a Catalunya Banc. Intervención del FROB. CatalunyaCaixa se convierte en fundación de carácter especial. |
| NCG Banco | La Coruña | Creación de NovaCaixaGalicia como resultado de la fusión de Caixa Galicia y Caixanova. Cesión de la actividad financiera a NCG Banco. Intervención del FROB. NovaCaixaGalicia se convierte en fundación de carácter especial. |
Para la lista de entidades bancarias a las que las cajas de ahorros han traspasado su actividad financiera, ver Bancarización
Historia
La historia de las cajas de ahorros españolas se remonta a sus antecesores, los Pósitos y los Montes de Piedad, alrededor de los siglos XVII y XVIII en España; los Montes de Piedad italianos son muy anteriores, del siglo XV. El retraso es menor en las Cajas de Ahorros como evolución a partir de los Montes de Piedad: surgieron en España en la primera mitad del siglo XIX, mientras que las primeras de Europa aparecieron en Gran Bretaña en la segunda mitad del siglo XVIII. En la segunda mitad del siglo XIX tuvo lugar en España el proceso legislativo que impulsó su creación y reguló su funcionamiento. La primera Caja de Ahorros fue la de Jerez en 1834 creada en Jerez de la Frontera, al año siguiente, una real Orden estableció como objetivos de las Cajas recibir depósitos que devengarían intereses a corto plazo con miras a propagar el espíritu de economía y trabajo.
Su estatuto jurídico moderno data de 1933, el Estatuto para las Cajas Generales de Ahorro Popular, que fue defendido en las Cortes de la Segunda República por el entonces ministro de Trabajo del PSOE, Francisco Largo Caballero.
Tras la supresión en 1971 del Instituto de Crédito de las Cajas de Ahorro se traspasan sus funciones al Banco de España, organismo que asume la dirección, el control y la inspección de las Cajas de Ahorros españolas.[3]
En el siglo XX, comenzó el proceso de fusiones y concentraciones, que continúa en el siglo XXI de manera más profunda con múltiples fusiones, sistemas institucionales de protección (SIP) y absorciones por parte de otras entidades. Además, la principal novedad es que han surgido entidades bancarias creadas por las cajas de ahorros a las que han traspasado su actividad financiera.
En enero de 2011, los analistas de Merrill Lynch cifraban en 42.800 millones las necesidades de capital para resistir una situación de tensión como la crisis inmobiliaria española de 2008. Consideraban una caída del 40% en el precio de las casas acabadas, del 60% en las que están en construcción y de un 75% para el precio del suelo, por encima del 28%, del 50% y del 61% incluidos en las pruebas del Banco de España y el Comité de Supervisores Bancarios Europeos.[4]No obstante, el Ministerio de Economía cifraba la necesidad de recapitalización del sector en no más de 20.000 millones de euros.[5]
El vicepresidente del Gobierno, Alfredo Pérez Rubalcaba, confirmó que el Gobierno estaba trabajando en un plan para acelerar la reestructuración del sistema financiero, y "particularmente las cajas". El objetivo no era otro que acelerar la conversión de todas las cajas en bancos y buscar sistemas de capitalización.[6]
En su presentación ante los mercados, el FROB usó como reclamo para captar inversores las posibles "nuevas reformas legales", que abrirían la vía a la nacionalización parcial y temporal de las entidades de ahorro. Hubo una segunda ronda de recapitalizaciones ante las tensiones en los mercados financieros, cerrados a cal y canto para las cajas. El Gobierno creía que el riesgo de España era tan elevado por la mala situación de las cajas, mientras que las cajas opinaban que se debe a la deuda pública y a la ausencia de reformas.[7]
El 9 de junio de 2012, el ministro de Economía, Luis de Guindos confirmó que España había solicitado "ayuda financiera" (evitando utilizar la palabra rescate) a Europa para el sistema bancario español.
Según el ministro, se trataba de "un préstamo en condiciones muy favorables" que se iba a inyectar en las entidades financieras a través del FROB, el cual actuaría como "agente intermediario del Gobierno y sería el receptor final de los fondos". Asimismo, subrayó que las condiciones de esta ayuda financiera "se le impondrían a la banca, no a la sociedad española".
La cifra ofrecida por el Eurogrupo fue de hasta 100.000 millones de euros como límite.[8]
El 20 de julio de 2012, se firmó el Memorando de Entendimiento (MoU, por las siglas en inglés de Memorandum of Understanding). Es el documento que refleja las condiciones del acuerdo entre España y sus socios europeos para el rescate de la banca.
El 28 de septiembre de 2012, el informe de la consultora Oliver Wyman reveló unas necesidades de capital en la banca española de 53.745 millones de euros. La publicación del informe supuso el pistoletazo de salida para un nuevo, y muchos creían definitivo, proceso de reestructuración del sector, acompañado por los fondos aportados por Bruselas por un importe de hasta 100.000 millones de euros.
No obstante, el secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, dijo que solo se necesitaría pedir dos tercios del déficit de capital detectado, unos 40.000 millones de euros, dado que el resto se cubriría con venta de activos y colocaciones de los bancos en los mercados.
El informe apuntaba a que en un escenario de fuerte deterioro económico -una caída del PIB del 6,1 por ciento en dos años- siete entidades tendrían un excedente de capital: CaixaBank (incluyendo Banca Cívica), Kutxabank, Unicaja Banco (incluyendo Banco CEISS) y casi todos los bancos que no han surgido de cajas (Banco Santander, BBVA, Banco Sabadell (con la CAM) y Bankinter).
Otras siete entidades sufrían un déficit de capital, entre ellas las cuatro nacionalizadas: tres que sí que surgieron de cajas (BFA-Bankia, Catalunya Banc, NCG Banco) y Banco de Valencia (que no surgió de ninguna caja). El capital que necesitan lo recibieron de la línea de crédito que concedió Bruselas a España.
Los otros tres bancos que necesitaban capital: Banco Popular (que no surgió de ninguna caja), Banco Mare Nostrum (BMN) y el grupo formado por Ibercaja Banco, Caja3 y Liberbank (cuya fusión finalmente no se llevó a cabo), tendrían que ponerse a trabajar en un plan de negocio para captar recursos del mercado, o de lo contrario sufrirían el estigma de recibir ayudas públicas.
Las entidades que recibieran ayudas estarían obligadas a traspasar sus activos tóxicos al "banco malo", a un precio cercano al de mercado, según el subgobernador del Banco de España, Fernando Restoy. Informó también de que los planes del Gobierno seguían siendo los de vender las cuatro entidades nacionalizadas, una vez recapitalizadas, en una subasta competitiva.
Según el informe de Oliver Wyman, la entidad más necesitada era BFA-Bankia con 24.743 millones, seguido de Catalunya Banc con 10.825 millones, NCG Banco con 7.176 millones, y Banco de Valencia con 3.462 millones.
El resto de entidades necesitadas de capital eran Banco Popular con 3.223 millones, Banco Mare Nostrum (BMN) con 2.208 millones, y la entidad resultante de la fusión (que finalmente no se llevó a cabo) de Ibercaja Banco, Caja3 y Liberbank con 2.108 millones.[9]
El 11 de diciembre de 2012, el Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE) o fondo de rescate permanente de la eurozona transfirió a España títulos por valor de 39.468 millones de euros para financiar el rescate a los cuatro bancos españoles nacionalizados y la inyección al "banco malo".
El FROB utilizó 36.968 millones de euros para recapitalizar los cuatro bancos nacionalizados: BFA-Bankia, Catalunya Banc, NCG Banco y Banco de Valencia, y 2.500 millones para capitalizar la Sociedad de gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb), conocido como el "banco malo".
BFA-Bankia recibió 17.960 millones, Catalunya Banc 9.084 millones, NCG Banco 5.425 millones, y Banco de Valencia 4.500 millones.
A cambio de estas ayudas, la Comisión Europea obligó a esos bancos a acometer hasta 2017 reestructuraciones "muy importantes y muy exigentes", que -con excepción del Banco de Valencia- les obligaba a reducir su balance en más del 60% en los próximos cinco años.
La red de sucursales se reducirá a la mitad en los próximos cinco años en comparación con 2010. Catalunya Banc y NCG Banco serán vendidos antes de 2017 y en caso de no encontrar comprador, España tendrá que liquidarlos. Banco de Valencia dejaría de existir como entidad independiente y se integraría en CaixaBank, una solución "más barata" que su liquidación.
Además, tendrán que centrar su modelo empresarial en préstamos al por menor y a las pymes, es decir a la banca minorista y en las regiones en las que estaban presentes históricamente, y abandonar las líneas de crédito a promociones inmobiliarias y otras actividades de riesgo.[10]
El 20 de diciembre de 2012, se produjo el visto bueno de Bruselas a los programas de los bancos no nacionalizados pero que necesitaban ayuda pública (Banco Mare Nostrum (BMN), Liberbank, Caja3 y Banco CEISS).
El 5 de febrero de 2013, el Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE) desembolsó el segundo tramo de 1.865 millones de euros del rescate bancario. Banco Mare Nostrum (BMN) recibió 730 millones del fondo de ayuda. Banco CEISS, 604 millones. Caja3 recibió 407 millones mediante convertibles contingentes ('cocos') y, finalmente, Liberbank 124 millones, también mediante 'cocos'.
Las necesidades de capitalización de estas entidades eran de 6.250 millones según el test de Oliver Wyman. La diferencia con las ayudas recibidas se debió a las pérdidas que asumieron los tenedores de híbridos (participaciones preferentes y deuda subordinada), unos 2.000 millones, a la venta de activos por valor de unos 1.000 millones y a la transferencia de activos al "banco malo", por un importe similar.
Las medidas de reestructuración propuestas por la Comisión Europea para estos bancos implicaban una reducción de tamaño desde el 25% al 40%. Así, Liberbank, Banco Mare Nostrum (BMN) y Banco CEISS volverían a ser rentables a largo plazo. En 2017, se habrá reducido el balance de las tres entidades. Con relación a 2010, la reducción será superior al 40% en el caso de Banco Mare Nostrum (BMN), rondará el 30% en el caso de Banco CEISS, y se acercará al 25% en el de Liberbank. Caja3 se integrará completamente en Ibercaja Banco.
Estas entidades reorientarán su modelo empresarial para centrarlo en el negocio minorista y la concesión de préstamos a las pymes en las regiones en las que habían operado tradicionalmente. Dejarán de prestar dinero a proyectos inmobiliarios, o mantendrán una actividad marginal en este ámbito, y limitarán su presencia en el negocio de banca mayorista.
España se comprometió a vender Banco CEISS y a que Liberbank y Banco Mare Nostrum (BMN) cotizaran en bolsa antes de que finalice el período de reestructuración. Caja3 dejará de existir como entidad independiente.[11][12]
Banco Popular e Ibercaja Banco pudieron recapitalizarse por sí mismos.
Reestructuración del sector desde 2009
En 2009 existían 45 cajas de ahorros. En los últimos años, debido a distintos procesos, se ha reducido su número hasta un total de 19 cajas de ahorros que aún mantienen su actividad financiera, ya sea directamente o a través de una entidad creada para tal efecto, según el registro de entidades del Banco de España a 3 de julio de 2013.[13]
Para la lista de entidades bancarias a las que las cajas de ahorros han traspasado su actividad financiera, ver Bancarización
SIP
| Sociedad | Marca comercial | Entidades | Ayudas (millones de euros) | Fecha de Integración |
|---|---|---|---|---|
| Banca Cívica, S.A. | Banca Cívica | Cajanavarra (can), Cajasol+Caja de Guadalajara, CajaCanarias y Caja de Burgos | 977 | 14 de julio de 2010 |
| Banco Grupo Cajatres, S.A. | Caja3 | Caja Inmaculada (CAI), Cajacírculo y Caja de Badajoz | 0 | 29 de diciembre de 2010 |
| Banco Financiero y de Ahorros, S.A. | Bankia | Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Cajarioja | 4.464 | 1 de enero de 2011 |
| Banco Mare Nostrum S.A. | Banco Mare Nostrum (BMN) | Cajamurcia, Caixa Penedès, Caja Granada y Sa Nostra | 915 | 1 de enero de 2011 |
| Liberbank, S.A. | Liberbank | CajAstur+Caja Castilla La Mancha (CCM), Caja de Extremadura y Caja Cantabria | 0 | 23 de mayo de 2011 |
| Kutxabank, S.A. | Kutxabank | BBK+CajaSur, Kutxa y Caja Vital | 0 | 1 de enero de 2012 |
Fusiones
| Sociedad | Marca comercial | Entidades | Ayudas (millones de euros) | Fecha de Fusión |
|---|---|---|---|---|
| Caixa d'Estalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa | CatalunyaCaixa | Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y CaixaManresa | 1.250 | 1 de julio de 2010 |
| Caixa d'Estalvis Unió de Caixes de Manlleu, Sabadell i Terrassa | Unnim | Caixa Manlleu, Caixa Sabadell y Caixaterrassa | 380 | 1 de julio de 2010 |
| Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria, Caja de Ahorros y Monte de Piedad | Caja España-Duero | Caja España y Caja Duero | 525 | 1 de octubre de 2010 |
| Caixa de Aforros de Galicia, Vigo, Ourense e Pontevedra | NovaCaixaGalicia | Caixa Galicia y Caixanova | 1.162 | 1 de diciembre de 2010 |
Absorciones
Varias cajas han sido absorbidas por entidades de mayor tamaño. Además, a lo largo del proceso de reestructuración, el Banco de España (en el caso de Caja Castilla La Mancha (CCM)) y el FROB (en los demás casos) han intervenido un total de ocho entidades: tres cajas de ahorros (Caja Castilla La Mancha (CCM) en 2009, CajaSur en 2010 y Caja Mediterráneo (CAM) en 2011); tres cajas resultantes de fusiones de otras cajas (Unnim, CatalunyaCaixa y NovaCaixaGalicia en 2011) y dos SIP (Banco Financiero y de Ahorros (BFA) en 2012 y Banco Mare Nostrum (BMN) (de manera parcial) en 2013). Cuatro entidades intervenidas han sido ya subastadas: CajaSur, Caja Castilla La Mancha (CCM), Banco CAM y Unnim Banc. Está previsto que Catalunya Banc y NCG Banco sean vendidos a otras entidades mientras que en el caso de Bankia y BMN, el FROB se deshará de su participación a través de la bolsa.[14]
| Entidad absorbida | Entidad absorbente | Ayudas (millones de euros) | Fecha de Adquisición |
|---|---|---|---|
| Caja de Jaén | Unicaja | 0 | 11 de mayo de 2010 |
| CajaSur | BBK | 392[15] | 16 de julio de 2010 |
| Caja Castilla La Mancha (CCM) | CajAstur | 7.100[16] | 30 de septiembre de 2010 |
| Caja de Guadalajara | Cajasol | 0 | 5 de octubre de 2010 |
| Caixa Girona | la Caixa | 0 | 3 de noviembre de 2010 |
| Banco CAM | Banco Sabadell | 5.249[17] | 8 de diciembre de 2011 |
| Banca Cívica | CaixaBank | 0 | 26 de marzo de 2012 |
| Unnim Banc | BBVA | 568[18] | 27 de julio de 2012 |
| Caja3 | Ibercaja Banco | - | En proceso (2013) |
Desapariciones
Existe un plazo de cinco meses para convertirse en fundaciones a todas las cajas que hayan perdido el control de su actividad financiera.
La ley no deja opción a que los órganos de control de una caja, como por ejemplo la Asamblea General, vote en contra de este proceso de conversión en fundaciones.
Si se excede el periodo de cinco meses, dice la ley, "se producirá la disolución directa de todos los órganos de la Caja de Ahorros y la baja en el registro (..) del Banco de España".
En este caso, el órgano que ejerce de protectorado de la caja, normalmente el Gobierno regional, nombra una comisión gestora que se encarga de aprobar los estatutos de la fundación, nombrar un patronato y constituir la fundación.
El nacimiento de estas nuevas fundaciones no hace sino asegurar la pervivencia de la importante obra social que realizaron durante décadas las cajas de ahorros. En muchos casos, el presupuesto se verá muy mermado, al no contar ya con los ingresos procedentes del negocio financiero.
| Entidad | Sede | Motivos |
|---|---|---|
| CajaSur | Córdoba | Intervenida por el Banco de España. Vendida a BBK. BBK crea una nueva fundación CajaSur. CajaSur se convierte en la marca comercial en Andalucía y Extremadura de CajaSur Banco, filial de Kutxabank. |
| Caja de Jaén | Jaén | Absorbida por Unicaja. |
| Caixa Girona | Gerona | Absorbida por la Caixa. |
| Caixa Catalunya | Barcelona | Fusión con Caixa Tarragona y CaixaManresa. |
| Caixa Tarragona | Tarragona | Fusión con Caixa Catalunya y CaixaManresa. |
| CaixaManresa | Manresa | Fusión con Caixa Catalunya y Caixa Tarragona. |
| Caja Castilla La Mancha (CCM) | Cuenca | Intervenida por el Banco de España. Vendida a CajAstur. Convertida en fundación. La marca comercial CCM es utilizada por el Banco Castilla-La Mancha, filial de Liberbank. |
| Caja de Guadalajara | Guadalajara | Absorbida por Cajasol, que a su vez fue parte del SIP Banca Cívica, el cual fue absorbido por CaixaBank. Se mantiene la marca comercial en la provincia de Guadalajara. |
| Caixa Manlleu | Manlleu | Fusión con Caixa Sabadell y Caixaterrassa. |
| Caixa Sabadell | Sabadell | Fusión con Caixa Manlleu y Caixaterrassa. |
| Caixaterrassa | Tarrasa | Fusión con Caixa Manlleu y Caixa Sabadell. |
| Caixa Galicia | La Coruña | Fusión con Caixanova. |
| Caixanova | Vigo | Fusión con Caixa Galicia. |
| Caja Duero | Salamanca | Fusión con Caja España. Se mantiene la marca comercial. |
| Caja España | León | Fusión con Caja Duero. Se mantiene la marca comercial. |
| Caja Mediterráneo (CAM) | Alicante | Intervenida por el Banco de España. Vendido el Banco CAM a Banco Sabadell. Convertida en fundación de carácter especial. SabadellCAM se convierte en la marca comercial del Banco Sabadell en la Comunidad Valenciana y la Región de Murcia. |
| Cajanavarra (can) | Pamplona | Formó parte del SIP Banca Cívica, el cual absorbido por CaixaBank. Convertida en fundación de carácter especial. Se mantiene la marca comercial can en Navarra. |
| Cajasol | Sevilla | Formó parte del SIP Banca Cívica, el cual absorbido por CaixaBank. Convertida en fundación de carácter especial. Se mantiene la marca comercial en las provincias de Cádiz, Huelva y Sevilla. |
| CajaCanarias | Santa Cruz de Tenerife | Formó parte del SIP Banca Cívica, el cual absorbido por CaixaBank. Convertida en fundación de carácter especial. Se mantiene la marca comercial en la provincia de Tenerife. |
| Caja de Burgos | Burgos | Formó parte del SIP Banca Cívica, el cual absorbido por CaixaBank. Convertida en fundación de carácter especial. Se mantiene la marca comercial en la provincia de Burgos. |
| Unnim | Barcelona | Intervenida por el Banco de España. Vendido Unnim Banc a BBVA. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Caja Madrid | Madrid | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Bancaja | Castellón de la Plana | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| La Caja de Canarias | Las Palmas de Gran Canaria | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Caja de Ávila | Ávila | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Caixa Laietana | Mataró | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Caja Segovia | Segovia | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| Cajarioja | Logroño | Formó parte del SIP Banco Financiero y de Ahorros (BFA), el cual fue intervenido por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
| CatalunyaCaixa | Barcelona | Intervenida por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. Se mantiene la marca comercial. |
| NovaCaixaGalicia | La Coruña | Intervenida por el FROB. Convertida en fundación de carácter especial. |
Bancarización
En los últimos años, la mayoría de las cajas de ahorros han traspasado su actividad financiera a entidades bancarias creadas para tal efecto. Actualmente (mayo de 2013), existen 11 entidades que han surgido de ese proceso. Además, quedan 2 cajas de ahorros (Caixa Ontinyent y Colonya, Caixa Pollença) que todavía ejercen directamente su actividad financiera ya que no se han bancarizado. Hay que tener en cuenta que todavía hay entidades que se espera que desaparezcan debido a absorciones y también a subastas. Catalunya Banc y NCG Banco están nacionalizados al 100% mientras que Bankia y Banco Mare Nostrum (BMN) están nacionalizados de manera parcial. CaixaBank, Bankia y Liberbank cotizan en bolsa, por lo que también tienen accionistas minoritarios. Banco Mare Nostrum (BMN) deberá empezar a cotizar antes de que finalice su período de reestructuración en 2017. En la siguiente tabla se ordenan por volumen de activos, de acuerdo con los datos facilitados por las propias entidades.
| Entidad | Activos (millones de €) (2012) | Denominación social | Sede | Propietarios | Participación | Observaciones |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CaixaBank | 348.294 | Caixabank, S.A. | Barcelona | la Caixa | 73,79%[19] | |
| Cajanavarra | 1%[20] | |||||
| Cajasol | 1%[20] | |||||
| CajaCanarias | 0,7%[20] | |||||
| Caja de Burgos | 0,7%[20] | |||||
| Bankia | 279.243 | Bankia, S.A. | Valencia | Banco Financiero y de Ahorros (BFA) (controlado por el FROB) | 68,39%[21] | |
| Catalunya Banc | 77.601 | Catalunya Banc, S.A. | Barcelona | FROB | 100%[22] | Está prevista una ampliación de capital para el canje de productos híbridos.[23] |
| Kutxabank | 66.707 | Kutxabank, S.A. | Bilbao | BBK | 57%[24] | |
| Kutxa | 32%[24] | |||||
| Caja Vital | 11%[24] | |||||
| Banco Mare Nostrum (BMN) | 63.212 | Banco Mare Nostrum, S.A. | Madrid | FROB | 65,027%[25] | Deberá salir a bolsa. |
| Cajamurcia | ? | |||||
| Caixa Penedès | ? | |||||
| Caja Granada | ? | |||||
| Sa Nostra | ? | |||||
| NCG Banco | 59.982 | NCG Banco, S.A. | La Coruña | FROB | 100%[26] | Está prevista una ampliación de capital para el canje de productos híbridos.[27] |
| Liberbank | 46.255 | Liberbank, S.A. | Madrid | CajAstur | 46,7%[28] | |
| Caja de Extremadura | 14,2%[28] | |||||
| Caja Cantabria | 9,9%[28] | |||||
| iberCaja Banco | 44.663 | Ibercaja Banco, S.A.U. | Zaragoza | iberCaja | 100%[29] | |
| Unicaja Banco | 40.714 | Unicaja Banco, S.A.U. | Málaga | Unicaja | 100%[30] | |
| Banco CEISS | 38.223 | Banco de Caja España de Inversiones Salamanca y Soria, S.A.U. | Madrid | - | - | Inmerso en un plan de resolución.[31] Se espera que sea absorbido por Unicaja Banco. |
| Caja3 | 19.616 | Banco Grupo Cajatres, S.A. | Zaragoza | Caja Inmaculada (CAI) | 39,75%[32] | Se espera que sea absorbido por iberCaja Banco. |
| Caja de Badajoz | 32%[32] | |||||
| Cajacírculo | 28,25%[32] | |||||
| Caixa Ontinyent | 1.120 | Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Ontinyent | Onteniente | - | - | No se ha bancarizado. |
| Colonya, Caixa Pollença | 383 | Colonya, Caixa d'Estalvis de Pollença | Pollensa | - | - | No se ha bancarizado. |
En cuanto a las marcas comerciales,
| Entidad | Marca comercial |
|---|---|
| CaixaBank | Se mantiene la marca comercial la Caixa. Además, se utiliza la marca Caja de Guadalajara en la provincia de Guadalajara; la marca can en Navarra; la marca Cajasol en las provincias de Cádiz, Huelva y Sevilla; la marca CajaCanarias en la provincia de Tenerife; y la marca Caja de Burgos en la provincia de Burgos. |
| Bankia | Se mantienen las marcas comerciales de las antiguas cajas (Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Cajarioja). Actualmente, se está implantando la marca Bankia de manera progresiva en toda la red. |
| Catalunya Banc | Se mantiene la marca comercial CatalunyaCaixa. |
| Kutxabank | Se mantienen las marcas comerciales BBK, Kutxa y Caja Vital en toda España; excepto en Andalucía y Extremadura, donde se utiliza y de manera exclusiva la marca CajaSur. |
| Banco Mare Nostrum (BMN) | Se utiliza la marca comercial Cajamurcia en la Región de Murcia, la Comunidad Valenciana y Castilla-La Mancha; la marca Caja Granada en Andalucía y Melilla; y la marca Sa Nostra en las Islas Baleares y Canarias. La marca BMN se utiliza en la Comunidad de Madrid. |
| NCG Banco | En Galicia, Asturias y la provincia de León, se utiliza la marca comercial Novagalicia banco; y en el resto de España, la marca EVO. |
| Liberbank | Se espera utilizar la marca comercial Liberbank en toda España excepto en Asturias, donde se utilizará la marca CajAstur; Extremadura, donde se utilizará la marca Caja de Extremadura; Cantabria, donde se utilizará la marca Caja Cantabria; y Castilla-La Mancha, donde se utilizará la marca CCM. Todavía no se ha realizado este proceso. |
| iberCaja Banco | Se mantiene la marca comercial iberCaja. |
| Unicaja Banco | Se mantiene la marca comercial Unicaja. |
| Banco CEISS | Se mantienen las marcas comerciales Caja España y Caja Duero. |
| Caja3 | Se mantienen las marcas comerciales Caja Inmaculada (CAI), Cajacírculo y Caja de Badajoz. |
| Caixa Ontinyent | Caixa Ontinyent |
| Colonya, Caixa Pollença | Colonya, Caixa Pollença |
Perspectivas de futuro
El 3 de mayo de 2013, se aprobó el anteproyecto de Ley de cajas de ahorros y fundaciones bancarias. Se espera que la ley quede aprobada a finales de junio o principios de septiembre de 2013. Las entidades tendrán un año para cumplir con la reforma desde su publicación en el BOE. Obligará a todas las entidades a convertirse en fundaciones bancarias, y solo permitirá que sobrevivan como cajas Caixa Pollença y Caixa Ontinyent. Con esto, se persigue una vuelta al "modelo tradicional de cajas", basada en una triple limitación: de cliente, pues centrarán su negocio en personas físicas y pymes; territorial, ya que deberán ceñirse a su comunidad autónoma o a 10 provincias limítrofes; y en volumen, pues las cajas no podrán albergar activos por más de 10.000 millones de euros o el 35% de los depósitos de su región. Esta "vuelta a los orígenes" queda limitada a dos entidades: Caixa Pollença y Caixa Ontinyent.
El resto del sector no se destruye, solo se transforma: El resto de cajas, ahora transformadas en fundaciones bancarias, podrán conservar el control de su negocio de crédito, traspasado a un banco, sin límite de tiempo. Así, aunque la pretensión original de Bruselas, que impuso la reforma como condición al rescate financiero, iba más encaminada a impedir que las cajas de ahorros siguieran controlando un negocio crediticio, la reforma se limita a desincentivar que las fundaciones tengan una posición de fuerza en sus bancos.
En las fundaciones bancarias, desaparecerán la asamblea y la comisión de control y el consejo de administración se convertirá en un patronato. El patronato tendrá como máximo 20 miembros. Los representantes del sector público tendrán que reducirse desde el 40% actual al 25%. Los políticos en ejercicio serán excluidos. Los cargos en la fundación bancaria no serán remunerados, aunque cobrarán dietas. La obra social y los montes de piedad seguirán. Serán la principal función de la fundación bancaria junto con su condición de accionista bancario.
Las cajas que mantengan una participación en una entidad de crédito que alcance, de forma directa o indirecta, al menos, un 10% del capital o de los derechos de voto de la entidad, o que le permita nombrar o destituir algún miembro de su órgano de administración deberán convertirse en fundaciones bancarias. Existen unas obligaciones generales para todas las fundaciones bancarias (aquellas que tienen una participación en la entidad de crédito de, al menos, un 10%, con independencia de que fueran o no cajas anteriormente) y es que están sometidas a rigurosos requisitos de gobierno corporativo. En particular, se impide que los miembros del patronato de las fundaciones bancarias lo sean a su vez del consejo de administración de la entidad de crédito. Además, estarán sujetas a un régimen de control que será llevado a cabo por el Banco de España en el marco de sus funciones de supervisión financiera y por el protectorado en materia de gobierno corporativo. En el caso de las fundaciones bancarias, así como en el de las ordinarias, la dependencia estatal o autonómica dependerá de si su actividad principal se desarrolla en una sola Comunidad Autónoma (en cuyo caso el protectorado se ejercerá por dicha Comunidad), o si se desarrolla en más de una Comunidad Autónoma (en cuyo caso el protectorado se ejercerá por el Estado, a través del Ministerio de Economía y Competitividad).
A partir de ahí, las condiciones se endurecen según su nivel de participación. Si esta supera el 30%, la fundación deberá presentar al Banco de España un protocolo de gestión y un plan financiero detallando cómo se afrontarían nuevas necesidades de capital. Si la participación supera el 50% o da a la fundación una posición de control, será necesario además presentar una estrategia de diversificación de inversiones y gestión de riesgos. Finalmente, este grupo deberá alimentar un fondo de reserva, del que el Banco de España aun debe diseñar calendario y dotaciones, para hacer frente a eventuales problemas de solvencia.
Las cajas que acepten estas condiciones, convertidas ya en fundaciones, podrán seguir controlando su banco, al menos en teoría, indefinidamente.
Si redujesen su participación por debajo del 10%, pasarían a ser fundaciones de régimen general y causarían baja en el registro de entidades de crédito.
El anteproyecto tampoco regula qué deben hacer con su cartera industrial las cajas una vez que se conviertan en fundaciones. Será la legislación bancaria europea Basilea III, que penaliza fuertemente las participaciones empresariales, la que incentive la desinversión industrial cuando entre en vigor, asumen desde el sector.[33][34][35][36]
El 7 de junio de 2013, se aprobó el proyecto de Ley de Cajas y Fundaciones Bancarias y la principal diferencia respecto al anteproyecto fue que se acordó que las fundaciones bancarias que tengan una participación igual o superior al 50 por 100 o bien un porcentaje de control de una entidad de crédito sí podrán acudir a una ampliación de capital de dicha entidad de crédito participada, pero no podrán ejercer los derechos políticos correspondientes al incremento de su participación.[37]
Véase también
Referencias
- ↑ Real Decreto Ley 11/2010, BOE
- ↑ [1]
- ↑ Acuerdo de Consejo de Ministros de 9 de julio de 1971
- ↑ Merrill Lynch cree que casi todas las cajas españolas necesitan recapitalizarse, diario El País, 20 de enero de 2011
- ↑ El Gobierno abre la puerta a la nacionalización de las cajas con más problemas, diario El País, 24 de enero de 2010
- ↑ El Gobierno confirma que ultima un plan para reforzar las cajas, diario El País, 21 de enero de 2011
- ↑ El FROB usa como reclamo para atraer inversores una nueva reforma de las cajas · ELPAÍS.com
- ↑ España pide a Europa que rescate a la banca
- ↑ La banca española necesita 53.745 millones más en capital, según Oliver Wyman
- ↑ España recibe el primer tramo del rescate europeo a la banca: 39.468 millones
- ↑ Los bancos del grupo 2 tendrán que reducir su tamaño entre el 25% y el 40%
- ↑ España recibe el segundo tramo de 1.865 millones del rescate para la banca
- ↑ [2]
- ↑ El Estado perderá con Catalunya Banc y Novagalicia más de 25.000 millones
- ↑ BBK se queda Cajasur con ayudas de 392 millones
- ↑ Bronca en CCM por los 7.100 millones de euros en ayudas del Estado aprobadas por Bruselas
- ↑ El Banco de España adjudica la CAM al Sabadell con 5.249 millones en ayudas
- ↑ BBVA compra al Estado el banco catalán Unnim al precio de 1 euro
- ↑ CaixaBank duplica los accionistas desde su entrada a bolsa
- ↑ a b c d Caixabank se hace con Banca Cívica por 977 M€
- ↑ BFA amplía su participación en Bankia del 48 al 68,4 % tras ampliar capital
- ↑ El FROB se queda con el 100% de Catalunya Banc por un euro
- ↑ El fgd comprará acciones de ncg banco y catalunya banc para dar liquidez a los minoristas
- ↑ a b c Cajas vascas acuerdan reparto fusión: BBK (57%), Kutxa (32%) y Vital (11%)
- ↑ El FROB ejecuta ampliación de capital de BMN de 230 millones de acciones por el canje de híbridos
- ↑ El FROB ejecuta la inyección de 5.425 millones en NCG Banco y controla el 100% de la entidad
- ↑ El fgd comprará acciones de ncg banco y catalunya banc para dar liquidez a los minoristas
- ↑ a b c Liberbank consolida subidas de más del 30% en su estreno en Bolsa
- ↑ Ibercaja traspasará su actividad financiera a su nueva filial bancaria
- ↑ Unicaja aprueba la adaptación de sus estatutos a la nueva Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía
- ↑ [3]
- ↑ a b c La nueva Ibercaja echa a andar con un menor peso accionarial de CAI
- ↑ La reforma no obliga a las cajas a salir de sus bancos
- ↑ Informe sobre el marco jurídico para las cajas de ahorros y fundaciones bancarias
- ↑ Informe del proceso de reestructuración
- ↑ Cajastur será una fundación bancaria y podrá tener obra social pero no asamblea y comisión de control
- ↑ Las cajas podrán elevar su participacion en la banca pero tendrán derechos políticos limitados
Enlaces externos
- Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)
- Asociación de usuarios de servicios bancarios (AUSBANC)
- Asociación de usuarios de bancos, cajas de ahorros y seguros (ADICAE)
- El valor económico de las cajas de ahorros, Santiago Carbó Valverde, diario El País, 9 de enero de 2010
- Informe del proceso de reestructuración 21 de junio de 2013
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