Чек

Чек (фр. chèque, англ. cheque/check) — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нём суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выписывания чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Основанием для распоряжения чеками является чековый договор, заключаемый между банком-плательщиком и его клиентом. На основании этого договора клиенту выдаётся чековая книжка (бланки банковских чеков). Существуют денежные чеки, используемые для выплаты наличных, и расчётные чеки для безналичных расчётов. Для расчётов между банками существуют кроссированные чеки.

Чек может быть именным (выписанным на определённое лицо), ордерным (выписанным в пользу определённого лица) и на предъявителя. Передача чеков, за исключением именных, осуществляется посредством индоссамента (надписи на обратной стороне). Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате. После истечения этого срока чек оплате не подлежит.

Хотя формы чеков использовались с древних времен и, по крайней мере, с IX века, именно в XX веке чеки стали очень популярной формой безналичного расчёта, а использование чеков достигло своего пика. Ко второй половине XX века, когда обработка чеков стала автоматизированной, ежегодно выпускались миллиарды чеков; эти объёмы достигли своего пика в начале 1990-х годов. С тех пор использование чеков постепенно сократилось, его частично заменили электронные платежные системы. Во всё большем числе стран чеки либо становятся редкой формой платежей, либо полностью отсутствуют.

Происхождение названия

Слово «чек» происходит от английского check. Английские этимологические словари приписывают финансовое значение словосочетания a check against forgery («проверка против подделки») с использованием слова check («чек») для обозначения «контроля», вытекающего из «проверки» (англ. check, рус. шах) в шахматах. Этот термин, в свою очередь, вошел в английский язык через французский, латинский, арабский и, в конечном счете, от персидского слова «шах» («царь»).

Английский глагол to checker, или chequer, означает графить — словом от этого же корня называется клетчатая материя, the cheque, или check — банковый чек, exchequer — казначейство. Последний термин происходит от того, что в банке расчёты велись на абаке, основа которого заключалась в разграфлённой доске. Английское государственное казначейство до последнего времени называлось Палатой шахматной доски — по клетчатому сукну, которым был покрыт стол заседаний. Клетчатая скатерть служила абаком при вычислениях. Возникшая в XII веке Палата шахматной доски была верховным финансовым управлением и высшим судом по финансовым вопросам до 1873 года.

История

Вместо чеков в Вавилоне, Державе Ахеменидов, Древнем Риме и Древней Индии использовали глиняные таблички и аналогичные им предметы. Более современные аналоги чеков появились в Европе в XIII веке, ими пользовались венецианские купцы.

Обычай заменять платежи деньгами выдачей чеками на имя лиц и учреждений, хранящих или распоряжающихся деньгами чекодателя, очень раннего происхождения, но в Средние века ими пользовались только короли, государственные и городские учреждения.

Великобритания считается страной, в которой появились современные банковские чеки. Сохранился чек, выданный банком «Моррис и Клейтон» на сумму 400 фунтов стерлингов. Чек был выписан 16 февраля 1659 года Николасом Ванэккером.

По данным других источников, чеки появились в Голландии и Великобритании примерно в одно и то же время — в конце XVI- в начале XVII столетий. Когда клиенты сдавали голландским банкирам деньги на хранение, то получали от них специальные квитанции. С их помощью можно было оплачивать свои долги. В Англии вкладчикам выдавали специальные книжки с приказными бланками, которые также могли выполнять расчетную функцию.

Провинциальные расчетные палаты были созданы в крупных городах по всей Великобритании для облегчения оформления чеков в банках в том же городе. Бирмингем, Брэдфорд, Бристоль, Халл, Лидс, Лестер, Ливерпуль, Манчестер, Ньюкасл, Ноттингем, Шеффилд и Саутгемптон имели свои собственные информационные центры.

В Америке Банк Нью-Йорка начал выпускать чеки после того, как его основал Александр Гамильтон в 1784 году. Самый старый сохранившийся образец полной американской чековой книжки 1790-х годов был обнаружен семьёй в Нью-Джерси. Документы в некотором роде похожи на современные чеки: некоторые данные предварительно напечатаны на листах бумаги вместе с пустыми полями, где другая информация может быть написана от руки по мере необходимости.

С 1717 года Банк Англии начал печатать чеки типографским способом. Коммерческий банк Шотландии выпустил персонализированные чеки в 1811 году.

Первые законы, которые касались чеков, появились в Европе во второй половине XVIII века. В Великобритании чеки рассматривали как разновидность переводного векселя, поэтому порядок обращения чеков регулировался Законом о переводных векселях, принятым в 1822 году. В России, в дореволюционные времена, чекового законодательства не существовало, и использование чеков регулировалось торговыми обычаями.

На международном уровне оборот чеков регламентируется Женевскими чековыми конвенциями 1931 года (Россия в них не участвует).

С появлением банковских карт, чеки перестали быть такими актуальными, как раньше, но их продолжают использовать в качестве платежных средств.

Структура чека

Основные элементы чека

Поскольку в XIX и XX веках популярность чеков резко возросла, на них начали печатать дополнительные элементы, которые значительно усложняли их подделку и облегчали обработку для банковских учреждений. Подпись плательщика стала обязательной, так как по сути являлась главной гарантией подтверждения или же опровержения подлинности выпущенного чека. В то же время был принят стандарт двойного написания суммы платежа — словами и цифрами. Данная мера сократила количество недобросовестных получателей, ведь исправить сумму на выписанном чеке становилось гораздо сложнее.

В США длительность действия чека зависит от того, где он был выпущен, и, как правило, ограничивается 6 месяцами, в то время как в Австралии, например, данный срок составляет 15 месяцев.

Начиная с 1960-х годов на чеках стали печатать специальные коды формата MICR. Они наносились магнитными чернилами и могли быть распознаны современными на тот момент компьютерами. В этих кодах содержался номер чека, информация о счёте и банке, и т. д. Благодаря этому нововведению чекодержатель приобрёл возможность получить платёж по чеку в любом удобном ему банке. Технология используется и по сей день.

В России

В соответствии с Положением о чеках, утверждённым в 1929 году, в СССР действовали два вида чеков: расчётные и денежные:

• расчётные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платёж со счета чекодателя на счёт чекодержателя, то есть использовались для безналичных расчётов;
• денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 года постановлением ВС России принято «Положение о чеках» (не действует с 26.01.1996 года, в связи с принятием 2-й части Гражданского Кодекса РФ), которое определило порядок чекового обращения в стране (§ 5 гл. 46). В июле 1993 в России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счёт, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Галерея

• 
  Чек «твидовского» Бродвей банка, 1870
• 
  Чековая книжка, Украина, 2000-е годы
• 
  Приватизационный чек России, 1992

См. также

• Кредитные средства обращения и платежа
• Кроссированный чек
• Безналичные расчёты
• Расчётные операции банков
• Ценная бумага
• Центральный банк
• Изготовление ценных бумаг
• Формулярный анализ
• Кассовый чек

Литература

• Нечаев В. М.,. Чек // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
• Главный редактор Н. В. Гаретовский. Финансово-кредитный словарь. — Москва: Издательство "Финансы и статистика", 1988. — Т. III.