Интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг (англ. «internet acquiring») — это технология, являющаяся разновидностью эквайринга, позволяющая принимать к оплате банковские карты через Интернет. Главное отличие от торгового и мобильного эквайринга состоит в отсутствии терминала (POS, mPOS) для физического считывания данных карты. Таким образом, использовать Интернет-эквайринг могут пользователи виртуальных банковских карт и электронных кошельков, у которых отсутствуют физические носители в виде пластиковых карт.
Технология Интернет-эквайринга
В общем случае процесс оплаты через Интернет состоит из следующих этапов[1]:
- После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на платёжную форму, где вводит данные своей банковской карты— номер, срок действия, имя и фамилию владельца, код CVV2/CVC2.
- Магазин передаёт данные карты и сумму заказа платёжному провайдеру (наиболее распространены платёжные агрегаторы).
- Используя введённые данные карты, платёжный провайдер отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Обычно платёжный агрегатор заключает договоры с несколькими банками-эквайерами, что позволяет повысить надёжность системы и в ряде случаев снизить комиссию.
- Банк-эквайер пересылает запрос авторизации в международную платёжную систему (далее МПС), выпустившую карту, например VISA, MasterCard, UnionPay.
- МПС передаёт запрос авторизации в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента), который производит процедуру фрод-мониторинга и проверяет, активна ли карта.
- Если к карте подключена технология 3-D Secure, происходит процедура проверки[2]:
- Перенаправление клиента на страницу ввода 3DS-пароля
- Отправка 3DS-пароля (чаще всего в SMS-сообщении)
- Ввод клиентом 3DS-пароля
- Верификация банком введенного 3DS-пароля
- Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение МПС.
- МПС возвращает ответ банку-эквайеру.
- Банк-эквайер возвращает ответ платёжному провайдеру.
- Платёжный провайдер отправляет в банк-эквайер запрос на списание суммы заказа с карты клиента
- Банк-эквайер пересылает в МПС запрос на списание суммы заказа с карты клиента.
- МПС передаёт запрос банку-эмитенту.
- Банк-эмитент проверяет остаток средств на счету клиента, и, если средств достаточно, производит перевод и пересылает подтверждение операции МПС.
- МПС передаёт подтверждение операции банку-эквайеру.
- Банк-эквайер передаёт подтверждение платёжному провайдеру.
- Платёжный провайдер оповещает магазин.
- Магазин оповещает клиента об успешной оплате заказа.
В ряде случаев платёжный провайдер и банк-эквайер могут быть представлены одной организацией. В России подобные услуги Интернет-эквайринга предоставляют CloudPayments, Тинькофф, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, Райффайзен Банк, Сбербанк, Русский Стандарт, Банк Точка, Почта Банк.
Если платёжный провайдер выступает отдельно и позволяет принимать платежи не только картами, но и электронными деньгами, он называется платёжным агрегатором. Платёжный агрегатор не может принимать карты напрямую, для этого он заключает договор с банком-эквайером, чаще всего с несколькими для обеспечения бесперебойной работы.
Комиссия
За осуществление приёма платежей провайдер взимает комиссию, обычно с каждого обрабатываемого платежа. В большинстве случаев комиссия списывается с продавца, но ряд провайдеров позволяет настраивать распределение комиссии между продавцом и покупателем. Для минимизации размера комиссии компании с большим оборотом могут напрямую подключать Интернет-эквайринг. Выгодно подключить сразу несколько банков, и обрабатывать платежи по картам посредством их банка-эмитента. В случае, если обороты небольшие, проще подключить платёжный агрегатор, поскольку большой оборот агрегатора позволит получить существенный размер скидки у банков, который во многих случаях компенсирует дополнительную комиссию агрегатора.
Дополнительные возможности
- Сохранение карты в системе (оплата в один клик)— позволяет пользователю после первой оплаты не вводить все данные карты.
- Холдирование — заморозка части средств на расчётном счёте клиента. Полезно в случае, если необходимо проверить наличие заказанного товара на складе. В случае отсутствия заказа, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат между расчётными счетами покупателя и продавца. Такой процесс осуществляется намного быстрее возврата средств.
- Рекуррентные платежи — регулярные платежи, из которых плательщик подтверждает только первый, а остальные производятся автоматически. Технология применима для пополнения баланса мобильного телефона и коммунальных платежей.
- Длинная запись — передача дополнительных данных вместе с платёжной информацией. Чаще всего применяется при продаже авиабилетов, когда необходимо передавать дополнительную информацию (паспорт пассажира, лицевой счёт).
- Инвойсинг — выставление счетов в Email или SMS-сообщении.
См. также
Примечания
- ↑ E-commerce credit card payment system (англ.) // Wikipedia. — 2016-12-08.
- ↑ 3-D Secure // Википедия. — 2016-12-03.