Микрозаём
Микрозаём — разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ. С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций выдающих микрозаймы регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам (например, 1,5-2,5% в день, которые соответствуют 600-900% в год).[1]
Сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов. Микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.[2]
Правовые основы
До вступления в силу ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010, деятельность по выдаче микрозаймов регламентировалась только Гражданским кодексом, что делало незащищенными участников рынка микрокредитования. Согласно законодательству РФ юридические лица имеют право заниматься любым видом деятельности, не запрещенным на территории Российской Федерации.
Микрозаём как разновидность займа и кредита не запрещен как вид коммерческой деятельности для субъекта предпринимательства, но в то же время в отличие от рынка кредитования, где регулятором четко устанавливаются правила игры и лицензируется деятельность его участники, был ничем не регламентирован.
ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определил порядок государственной регистрации юридических лиц в качестве микрофинансовых организаций, а также установил требования для получения статуса микрофинансовой организации. Кроме того данный федеральный закон определил порядок предоставления микрозайма.
Так ФЗ определит что микрофинансовая организация это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Помимо ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 деятельность микрофинансовых организаций определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов:
- Сумма микрозайма выданного одному заемщику не может превышать один миллион рублей;
- Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
- Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц в сумме менее чем полтора миллиона рублей по одному договору от одного заемщика
В других странах
. В Белоруссии по состоянию на 29 января 2018 года действовали 14 микрофинансовых организаций, при этом с 1 апреля 2018 года установлены годовые предельные ставки по микрозаймам, которые они выдают[3]:
- Для некоммерческих микрофинансовых организаций, созданных в организационно-правовой форме фонда (их 8 на 29 января 2018 года) — 100 % ставки рефинансирования Национального банка, установленной на дату заключения договора;
- Для потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (их 6 на 29 января 2018 года) — 200 % ставки рефинансирования Национального банка, установленной на дату заключения договора.
. В Украине, согласно Всеукраинской ассоциации финансовых компаний, на 31.12.2016 зарегистрировано 650 финансовых компаний, которые имеют право выдавать микрозаймы [4].
Предельный размер годовой процентной ставки не установлен. Выдача микрозаймов колеблется в диапазоне 0,7-2% в день. В рамках маркетинговой активности, 12 компаний выдают новым клиентам первый займ под 0% [5], при этом реальная процентная ставка (APR) составляет не менее 500% годовых.
Примечания
- ↑ Герасименко О. "Захочешь одеваться, обуваться прилично — еще не на то пойдешь" / Журнал "Коммерсантъ Власть" №34 от 02.09.2013, стр. 9 "... экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа "до зарплаты", ставка по которому — около 1,5-2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600-900%. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии."
- ↑ Теляк О. А. Что такое микрофинансирование? (2015).
- ↑ Нацбанк установил предельный размер годовой процентной ставки по микрозаймам
- ↑ Финансовые компании Украины по данным Всеукраинской ассоциации финансовых компаний
- ↑ Список компаний, выдающих первый займ под 0% в Украине
См. также
 | Для улучшения этой статьи желательно:
|