Интернет-эквайринг

Последовательность процесса оплаты с помощью Интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг (англ. «internet acquiring») — это технология, являющаяся разновидностью эквайринга, позволяющая принимать к оплате банковские карты через Интернет. Главное отличие от торгового и мобильного эквайринга состоит в отсутствии терминала (POS, mPOS) для физического считывания данных карты. Таким образом, использовать Интернет-эквайринг могут пользователи виртуальных банковских карт и электронных кошельков, у которых отсутствуют физические носители в виде пластиковых карт.

Технология Интернет-эквайринга

В общем случае процесс оплаты через Интернет состоит из следующих этапов:

1. После оформления заказа в магазине клиент переадресуется на платёжную форму, где вводит данные своей банковской карты— номер, срок действия, имя и фамилию владельца, код CVV2/CVC2.
2. Магазин передаёт данные карты и сумму заказа платёжному провайдеру (наиболее распространены платёжные агрегаторы).
3. Используя введённые данные карты, платёжный провайдер отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Обычно платёжный агрегатор заключает договоры с несколькими банками-эквайерами, что позволяет повысить надёжность системы и в ряде случаев снизить комиссию.
4. Банк-эквайер пересылает запрос авторизации в международную платёжную систему (далее МПС), выпустившую карту, например VISA, MasterCard, UnionPay.
5. МПС передаёт запрос авторизации в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента), который производит процедуру фрод-мониторинга и проверяет, активна ли карта.
6. Если к карте подключена технология 3-D Secure, происходит процедура проверки:
   1. Перенаправление клиента на страницу ввода 3DS-пароля
   2. Отправка 3DS-пароля (чаще всего в SMS-сообщении)
   3. Ввод клиентом 3DS-пароля
   4. Верификация банком введенного 3DS-пароля
7. Если проверка прошла успешно, банк-эмитент отправляет подтверждение МПС.
8. МПС возвращает ответ банку-эквайеру.
9. Банк-эквайер возвращает ответ платёжному провайдеру.
10. Платёжный провайдер отправляет в банк-эквайер запрос на списание суммы заказа с карты клиента
11. Банк-эквайер пересылает в МПС запрос на списание суммы заказа с карты клиента.
12. МПС передаёт запрос банку-эмитенту.
13. Банк-эмитент проверяет остаток средств на счету клиента, и, если средств достаточно, производит перевод и пересылает подтверждение операции МПС.
14. МПС передаёт подтверждение операции банку-эквайеру.
15. Банк-эквайер передаёт подтверждение платёжному провайдеру.
16. Платёжный провайдер оповещает магазин.
17. Магазин оповещает клиента об успешной оплате заказа.

В ряде случаев платёжный провайдер и банк-эквайер могут быть представлены одной организацией. В России подобные услуги Интернет-эквайринга предоставляют Тинькофф, Московский Кредитный Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, Русский Стандарт, Банк Точка, Почта Банк.

Если платёжный провайдер выступает отдельно и позволяет принимать платежи не только картами, но и электронными деньгами, он называется платёжным агрегатором. Платёжный агрегатор не может принимать карты напрямую, для этого он заключает договор с банком-эквайером, чаще всего с несколькими для обеспечения бесперебойной работы.

Комиссия

За осуществление приёма платежей провайдер взимает комиссию, обычно с каждого обрабатываемого платежа. В большинстве случаев комиссия списывается с продавца, но ряд провайдеров позволяет настраивать распределение комиссии между продавцом и покупателем. Для минимизации размера комиссии компании с большим оборотом могут напрямую подключать Интернет-эквайринг. Выгодно подключить сразу несколько банков, и обрабатывать платежи по картам посредством их банка-эмитента. В случае, если обороты небольшие, проще подключить платёжный агрегатор, поскольку большой оборот агрегатора позволит получить существенный размер скидки у банков, который во многих случаях компенсирует дополнительную комиссию агрегатора.

Дополнительные возможности

• Сохранение карты в системе (оплата в один клик)— позволяет пользователю после первой оплаты не вводить все данные карты.
• Холдирование — заморозка части средств на расчётном счёте клиента. Полезно в случае, если необходимо проверить наличие заказанного товара на складе. В случае отсутствия заказа, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат между расчётными счетами покупателя и продавца. Такой процесс осуществляется намного быстрее возврата средств.
• Рекуррентные платежи — регулярные платежи, из которых плательщик подтверждает только первый, а остальные производятся автоматически. Технология применима для пополнения баланса мобильного телефона и коммунальных платежей.
• Длинная запись — передача дополнительных данных вместе с платёжной информацией. Чаще всего применяется при продаже авиабилетов, когда необходимо передавать дополнительную информацию (паспорт пассажира, лицевой счёт).
• Инвойсинг — выставление счетов в Email или SMS-сообщении.

См. также

• Эквайринг
• Мобильный эквайринг
• Провайдер платёжных сервисов
• Мерчант
• Платёжная система
• Процессинг

Ссылки

• Интернет-эквайринг «для чайников» — Хабрахабр
• Internet Acquiring Rank 2016 — Markswebb Rank & Report
• Рейтинги платежных инструментов 2016 — Тэглайн