存款保險

經濟大蕭條時期，發生銀行擠兌的經驗，導致美國開始推行的存款保險制度。

存款保險，或稱存款保障，為各地政府為了穩定金融秩序之安定，保障存款人權益、而成立的一種以針對銀行等金融業為加保人的保險制度。主要是當金融業發生擠兌或破產等危機時，對於存款戶提供一定額度的存款保障。

存款保險種類

• 存款保險限額

目前世界各地有實施存款保險的地方，大多採用此方式，以限制額度的保障方式，保障大多數存款人的權益。

• 全額保障

有時候，為了避免骨牌效應，而導致系統性的金融危機，而會對於銀行與銀行間的存款或同業拆借，採取暫時性的全額保障的方式。

各地情況

美国

• 美國是世界上第一個建立正式的存款保險的國家，美國聯邦存款保險公司，在1934年美國經濟大蕭條時期的銀行危機時。

普通賬戶保額於2008年由原本十萬美元提升至25萬美元，個人退休賬戶（簡稱IRA）最高保額為25萬美元。

印度

• 印度是世界上第二個建立正式的存款保險的國家，於1962年建立。

加拿大

• 加拿大於1967年建立了自己的存款保險公司。它類似於美國聯邦存款保險公司。

日本

参见：預金保険機構

日本存款保险公司于1971年在东京成立，承担日本的存款保险功能。最高保額為1,000萬。

臺灣

更多信息：中央存款保險股份有限公司

• 中央存款保險

1. 1983年，財政部與中央銀行邀集金融業代表擬訂「存款保險條例草案」。
2. 1984年7月5日，「存款保險條例草案」報經行政院院會決議通過函請立法院審議。
3. 1984年12月24日，《存款保險條例草案》全文26條。經立法院三讀通過。
4. 1985年1月9日，中華民國總統蔣經國發布華總（一）義字第0126號令制定公布《存款保險條例》全文26條。
5. 然而，隨後國內的台北十信、國泰信託投資公司、亞洲信託投資公司、華僑信託投資公司等金融機構陸續發生存款人擠兌事件，危及金融穩定與可持續性。
6. 1985年9月27日，由財政部與中央銀行積極籌備並共同出資設立中央存款保險公司，專責辦理存款保險，採自由投保方式。
7. 1999年1月，為了穩定金融秩序，修正存款保險條例，將存款保險投保方式改採全面投保。
8. 2005年1月，為控制與限縮中央存保公司之承保風險（避免惡意掏空中央存保公司），改採強制申請核准制。
9. 2008年10月7日起，金管會宣佈即日起至2009年12月31日止。中央存保對要保機構每一存款人最高保額由新台幣150萬元提高為300萬元。後來，存款保險最高保額自2011年1月1日起，被提高為新臺幣300萬元。

中国大陆

自1949年建国以来，中华人民共和国对个人存款以国家信用和中央财政作为背书，中国公民无需担心因金融系统的风险而使自己的储蓄无法承兑。

更多信息：存款保险基金管理有限责任公司

2013年1月11日召开的2013年中国人民银行工作会议提出，存款保险制度将是本年度三项改革重点内容之一，并争取在年内正式实行，填补中国在这方面的空白。

2015年5月1日，實施存款保險制度，賠付上限定在50萬元人民幣。適用於中國境內的本地商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，但不包括這些機構在中國境外的分支機構。此外，外國銀行在中國境內設立的分支機構也不適用於該存款保險制度。

香港

参见：存款保障計劃和香港存款保障委員會

2006年，根據《存款保障計劃條例》成立獨立法定機構「香港存款保障委員會」，負責管理香港「存款保障計劃」的運作。

初時的存款保障計劃補償上限為10萬港元。2008年10月，政府宣布動用外匯基金儲備，為香港的銀行提供全數的存款保障金額，有效期至2010年12月31日，屆滿後就將補償上限就放寬至50萬港元。

澳門

2012年6月5日，澳門特別行政區立法會通過第9/2012號法律，規範存款保障制度，並於6月29日由行政長官崔世安命令公佈，自公佈後滿九十日起生效。

相關研究論文

• Research and Guidance Committee(2006), "General Guidance to Promote Effective Interrelationships among Financial Safety Net Participants", IADI, 2006年1月
• Research and Guidance Committee(2005), "General Guidance for the Resolution of Bank Failures", IADI, 2005年12月
• Research and Guidance Committee(2005), "General Guidance for Developing Differential Premium Systems", IADI, 2005年2月
• Asli Demirguc-Kunt, Baybars Karacaovali, Luc Laeven (2005), "Deposit Insurance Around the World: A Comprehensive Database", World Bank Policy Research Working Paper 3628, 2005年6月
• Working Group on Deposit Insurance (2001), "Guidance for Developing Effective Deposit Insurance Systems", Financial Stability Forum, 2001年9月
• Working Group on Deposit Insurance (2001), "Volume II: Guidance for Developing Effective Deposit Insurance Systems", Financial Stability Forum, 2001年9月

外部連結

國際組織

• International Association of Deposit Insurers (IADI)

亞洲

• 中央存款保險公司 (CDIC)
• 香港存款保障委員會
• Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC)
• Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC)
• 預金保険機構 (DICJ)
• Malaysia Deposit Insurance Corporation (MDIC)
• Philippine Deposit Insurance Corporation (PDIC)
• Deposit Insurance of Vietnam
• Singapore Deposit Insurance Corporation (SDIC)

非洲

• Deposit Protection Fund Board
• Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC)
• Deposit Protection Board (DPB)

美洲

• Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC)
  • Deposit Insurance Corporation of Ontario (DICO)
  • Autorité des Marchés Financiers
• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
• National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)
• Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
• Fundo Garantidor de Créditos (FGC)
• Fondo de Garantias de Instituciones Financieras (Fogafin)
• Fondo de Seguro de Depósitos
• Instituto de Garantía de Depósitos (IGD)
• Jamaica Deposit Insurance Corporation (JDIC)
• Seguro de Depósitos Sociedad Anónima (SEDESA)
• Agencia de Garantía de Depósitos (AGD)

歐洲

• European Forum of Deposit Insurers (EFDI)
• Financial Services Compensation Scheme
• Beschermingsfonds / Fonds de Protection / Protectionfund
• National Debt Office - Deposit Insurance
• Bulgarian Deposit Insurance Fund (BDIF)
• Deposit Insurance Agency (DIA)
• Albanian Deposit Insurance Agency
• Deposit Insurance Fund
• Deposit Guarantee Fund
• Fonds de Garantie des Dépôts (FGD)
• National Deposit Insurance Fund (NDIF)
• Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
• Savings Deposit Insurance Fund
• Depositors' Compensation Scheme
• Fondos de Garantía de Depósitos (FGD) - Deposits Guarantee Funds

其他

• Kazakhstan Deposit Insurance Fund (KDIF)
• Jordan Deposit Insurance Corporation (JDIC)

批評

• The Moral Hazard of Implications of Deposit Insurance (PDF) （英语）.