Ответственное кредитование

Ответственное кредитование — в потребительском кредитовании совокупность принципов, которых должен придерживаться кредитор, чтобы обеспечить заёмщику возможность принятия взвешенного и обдуманного решения.

Ответственное кредитование противостоит хищническому, или кабальному кредитованию, при котором кредитор стремится выдать как можно больше кредитов, пользуясь недостатком информации о кредите или недостатком финансовой грамотности у заёмщика. Практика ответственного кредитования возлагает часть ответственности за принятие заёмщиком взвешенного решения на кредитора, который должен заботиться о прозрачности условий кредитного договора.

Экономический смысл

Условия кредитного договора могут быть непрозрачными для заёмщика, которому трудно оценить все правовые и финансовые последствия заключения такого договора в силу отсутствия достаточной квалификации. Ситуация, когда одна из сторон знает об обстоятельствах сделки больше, чем другая, называется информационной асимметрией. Информационная асимметрия часто ведёт к тому, что более осведомлённая сторона оказывается в более выгодном положении и может зарабатывать информационную ренту за счёт другой стороны. Примером использования неосведомлённости заёмщика может служить хищническое (кабальное) кредитование. Кредитор может создавать иллюзию простоты получения и обслуживания кредита за счёт упрощения процедуры выдачи и сокрытия существенных условий договора. Такая практика лишает заёмщика возможности принимать рациональные взвешенные решения и может вести к закредитованности.

Кабальное кредитование и закредитованность нарушает принципы финансовой доступности, то есть свободного доступа к рынку финансовых услуг. Свободный доступ к рынку финансовых услуг необходим для нормального экономического развития.

Проблема информационной асимметрии может решаться с помощью государства, которое устанавливает различные стандарты раскрытия информации, в том числе на финансовом рынке. Непрозрачность условий кредитного договора может преодолеваться двумя способами:

1. Повышение финансовой грамотности заёмщиков.
2. Внедрение принципов ответственного кредитования, которых должны придерживаться кредиторы. Например, кредиторы должны раскрывать информацию о полной стоимости кредита.

Принципы ответственного кредитования

Политика в области ответственного кредитование преследует четыре цели: обеспечение финансовой доступности, стабильность финансового сектора, добросовестность поставщиков финансовых услуг (кредиторов), защита прав потребителей финансовых услуг. Более конкретно цели означают следующее:

• потребительские кредиты широко доступны (инклюзивность);
• потребительские кредиты предлагаются устойчиво функционирующей финансовой системой с качественным риск-менеджментом (стабильность);
• потребительские кредиты предлагаются надлежаще лицензированными институтами, которые находятся под надзором (добросовестность);
• потребителям предоставляется вся необходимая информация, которые они умеют использовать для принятия взвешенных решений; потребители защищены от нечестных и агрессивных практик (защита потребителей).

Принципы ответственного кредитования предъявляют три базовых требования к поставщикам финансовых услуг:

• чёткое раскрытие ключевой информации до, во время и после осуществления сделки;
• справедливое и этичное отношение к клиентам;
• обеспечение механизмов обращения за помощью для действенного исправления ошибок, рассмотрения жалоб и разрешения споров.

См. также

• Финансовая доступность
• Кабальное кредитование
• Закредитованность
• Защита прав потребителей финансовых услуг

Литература

• Responsible lending : overview of regulatory tools  (неопр.). World Bank. Дата обращения: 4 мая 2020.
• Никулина С. И., Урумов Т. Р., Раков И. Д. Ключевые принципы ответственного кредитования и регулятивные подходы в развитых странах и в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2015. — № 12(246).